Kas nutinka jūsų pensijai, kai paliekate įmonę

Susiliejimas su senu darbu dažnai yra malonus, kartais bittersweet, ir kitu metu tiesiog paprastas. Jei turite nustatytų išmokų pensiją, lūžimo ryšiai taip pat gali būti sudėtingi. Kas atsitiks su jūsų pensijų planu, kai išeisite iš įmonės, kol esate pasirengęs išeiti į pensiją? Ar gausite pinigų ir ką turėtumėte daryti su juo? Ar turite mokestinių pasekmių, kurias reikia apsvarstyti?

Buvo laikas, kai kai kurie žmonės nenorėjo palikti darbą su nustatyto dydžio išmokomis, tačiau žmonės keičiasi darbo vietomis daug dažniau nei anksčiau, ir pasikeitė darbdavių teikiamos naudos rūšys. Jei geresnis pasiūlymas išeina prieš išeinant į pensiją, jūs turite nuspręsti, ką daryti su sukaupta pensija.

Kas yra pensija pensijoms?

Nustatytų išmokų pensija yra tai, ką dauguma žmonių galvoja kaip tradicinę senatvės pensiją, kurią turėjo jūsų tėvas ar senelis. Jūs žinote, kokio tipo darbuotojai garantuoja darbuotojams, kurie išeina į pensiją.

Nustatytos išmokos pensijos nėra tokios dažnos, kaip dabar, jos buvo pakeistos nustatytų įmokų planais, pvz., 401 (k) s, kurie didele dalimi taupymo atsakomybės priskyrė darbuotojui ir nesuteikia jokių garantijų dėl nustatyto dydžio pensinių pajamų..

Ar esate įkalintas?

Darbo departamento duomenimis, nustatytų išmokų plane darbdavys gali reikalauti, kad darbuotojai įdarbintų 5 metus, kad jie taptų 100 proc. Darbdaviai taip pat gali pasirinkti laipsnišką teisių suteikimo grafiką, kuris reikalauja, kad darbuotojas dirbtų 7 metus, kad būtų 100 proc., Bet suteikia bent 20 proc. Teisių suteikimo po 3 metų, 40 proc. Po 4 metų, 60 proc. procentais po 6 metų tarnybos. Planuose gali būti numatytas kitoks grafikas, jei jis yra dosnesnis už šiuos teisių suteikimo grafikus.

Jūs turite teisę į savo pensijos dalį tik tada, kai paliekate savo darbdavį

Pensijų parinktys, kai paliekate darbą

Paprastai, kai paliekate darbą su nustatyto dydžio išmokomis, turite keletą galimybių. Dabar galite pasirinkti, kad pinigai būtų sumokėti kaip vienkartinė suma, arba ateityje imtųsi reguliaraus mokėjimo pažadų, dar vadinamų anuitetu. Jūs netgi galite gauti abiejų derinį.

Tai, ką darote su savo pensijos pinigais, gali priklausyti nuo jūsų amžiaus ir išėjimo į pensiją metų. Jei esate jaunas ir turėtumėte palyginti nedidelę pinigų sumą, vienkartinė suma gali būti paprasčiausias pasirinkimas.

Atminkite, kad dauguma anuiteto mokėjimų yra fiksuoti ir neatsilieka nuo infliacijos. Šiandien mažas anuitetas ateityje atrodys dar mažesnis.

Per 30–40 metų jūsų pensijos perkamoji galia galėtų būti labai sumažinta. Investuokite patys, galbūt pasitelkdami akredituotą finansinį patarėją, ir galbūt galėsite gauti geresnę ilgalaikę grąžą. Tačiau „pažinkite save“, jei esate drausmingas investuotojas, valdydami savo pensijų išteklius bus daugiau prasmės nei tuo atveju, jei esate linkę bijoti paremtų reakcijų į rinkos pokyčius.

Kita vertus, jei esate arčiau pensijos ir ieškote garantuotų pajamų, anuitetas gali būti patrauklesnis variantas. Jūs neturite jaudintis dėl to, kad pinigus patys investuosite į nesaugius priešpensinio amžiaus metus.

Jūs taip pat galite geriau jaustis artimiausiu metu įmonės sveikata ir gebėjimu įvykdyti savo pažadus pensijoms (pensijas valdo vyriausybė per Pensijų išmokų garantijų korporaciją, tačiau, kai įmonės nebevykdo, darbuotojai ir buvę darbuotojai paprastai nedirba). gauti viską, kas buvo pažadėta). Kartais įmonės siūlys papildomą naudą, kad paskatintų vyresnio amžiaus darbuotojus likti savo plane. Jei jūsų tyrimas rodo, kad jūsų planas yra nepakankamai finansuotas arba tikėtina, kad taip bus ir ateityje, tuomet greičiausiai galėsite pasirinkti vienkartinę sumą.

Ką daryti su vienkartine išmoka pensijai

Jei imate vienkartinę sumą, apsvarstykite galimybę tiesiogiai pervesti pinigus iš savo pensijos į „Rolling Individual“ pensijų sąskaitą (IRA), kad ji nebūtų apmokestinama. Jei jūsų įmonė jums užrašo čekį, prieš apmokestinant pinigus turite per 60 dienų perkelti pinigus į palankią sąskaitą.

Jei jums tikrai nereikia lėšų, geriausia būtų išvengti vienkartinės sumos išleidimo iki išėjimo į pensiją. Jūs ne tik praleidžiate ilgalaikį investicijų augimą, bet taip pat turėsite mokėti mokesčius už pinigus ir 10 proc. Jei plane turite reikšmingą turtą, galite susidurti su dideliu mokesčių mokesčiu.

Pertraukos IRA metu lėšos gali būti investuojamos bet kokiu būdu. Jūs netgi galite įsigyti anuiteto per IRA, kad užfiksuotumėte kai kurias iš šių garantuotų pajamų.

Kai kurie pensijų plano administratoriai, įskaitant „Vanguard“ ir „Fidelity Investments“, siūlo patarimus ir internetines priemones, kurios padeda darbuotojams nuspręsti dėl anuiteto ir vienkartinės išmokos. Prieš priimant sprendimą verta žaisti su keliais iš jų. Taip pat galite susisiekti su planų administratoriais dėl patarimų pagal konkrečias aplinkybes ir tikslus.