Suprasti didelius atviro registravimo sprendimus

Pažymėję daugybę gerų dalykų, kurie kasmet rudenį sukaupia - ryškus oras, lapų žiupsnelis, moliūgų lattes - yra gana gera proga atvirai registruotis ne sudaryti sąrašą. Beveik 3 iš 4 „Aflac“ atviros registracijos apklausos dalyvių teigia, kad skaitymas apie jų naudą yra ilgas, sudėtingas ar stresas. Ir beveik pusė norėtų padaryti kažką iš tikrųjų nemalonaus, pvz., Kalbėti su egzotišku ar pėsčiomis per karštąsias anglis, nei užbaigti šių metų naudą.

Rezultatas? Dauguma puntų. Keturi iš penkių teigia, kad jie praleidžia mažiau nei valandą savo sprendimuose dėl naudos, ir dar labiau tiktai tais pačiais būdais pasirenka kasmet.

Neaktyvumo kaina

Tai gali būti brangus, jei pasirinksite neteisingą. Pasakykite, kad pasirenkate planą, kuriame gydytojas, kurį matote kartą per metus, nėra tinkle. Tai gali būti kaina, kurią norėsite padengti. Bet jei jums reikės gydytojo paslaugų netikėtai papildomai procedūrai? Pagal AHIP politikos ir mokslinių tyrimų centro 2015 m. Tyrimą galbūt galėtumėte mokėti 300 proc., Ką kainuotų, jei rastumėte tinklo dokumentą. Lygiai taip pat, jei pasirinksite mokėti didesnes įmokas, kurios ateina su planais, turinčiais mažesnius atskaitymus, bet retai matote gydytoją arba užpildykite receptus, nes esate sveikas kaip arklys, galbūt galėtumėte mokėti daugiau išlaidų, nei reikia.

Ir kaina, nukreipianti galvą į smėlį, yra tik aukštesnė. Bendros sveikatos priežiūros išlaidos JAV yra apie 3 trilijonus JAV dolerių per metus, iš kurių vartotojai moka apie 400–500 mlrd. JAV dolerių, o mūsų dalis auga apie 10 procentų per metus.

„Aš esu pasirengęs lažintis, kad mūsų dalis tik išaugs, - sako Thomas Torre iš„ Copatient “, kompanijos, kuri padeda vartotojams derėtis dėl gydytojo ir ligoninės sąskaitų. „Ši tendencija yra nesustabdoma.“

Todėl teisingų naudos sprendimų priėmimas priklauso nuo to, ar apsiribojate tikru pirmuoju supratimu: turėdami pagrindinį supratimą apie terminus, kuriuos matote perskaitę šiandienos sveikatos planus. (Aflac taip pat tai išbandė. Dauguma žmonių to nedaro.) Ir, antra, galėdamas atsakyti į kelis klausimus, kurie jums pasakys, kokio plano gali būti geriausia jūsų piniginei.

Todėl teisingų naudos sprendimų priėmimas priklauso nuo to, ar apsiribojate žiniomis ir supratimu apie pagrindines draudimo sąvokas darbe.

Kalbėkite kalbą

Pirma, turite turėti tvirtą suvokimą apie bendras sveikatos draudimo sąlygas. Apklausoje AFLAC nustatė, kad dauguma žmonių neturi pagrindinio sveikatos priežiūros žodyno. Sunku priimti sprendimą, jei nežinote šių terminų:

PPO: Pageidautina teikėjo organizacija. Tai yra sveikatos planas, kuris paprastai neapsiriboja tik sveikatos priežiūros paslaugų teikėjais tinkle (arba kreipiasi į specialistus), tačiau jums reikės mokėti didesnes neišlaidas už sveikatos priežiūros paslaugų teikėjus, kurie nėra tinklai.

Aukštas išskaičiuojamas planas:Planas, pagal kurį reikalaujama sumokėti didžiąją dalį jūsų priežiūros (gydytojai ir receptai), kol nesate patenkinti savo atskaitymo. Galėsite atidaryti HSA arba sveikatos taupymo sąskaitą.

HSA: Jei norite padengti didesnio atskaitymo išlaidas, turėsite sveikatos taupomosios sąskaitos, į kurią jūs ir jūsų darbdavys galės pervesti pinigus, kurie gali būti investuoti ir be mokesčių. Jei naudojate pinigus mokėti už kvalifikuotas sveikatos priežiūros išlaidas, jums paprastai nereikės mokėti jokių mokesčių, kai jį naudosite.

Premija: Mokėtina suma - paprastai kas mėnesį - įsigyti sveikatos draudimą.

Atskaitoma: Suma, kurią mokate iš kišenės už sveikatos priežiūrą, kol draudikas pradės mokėti savo dalį.

Bendras mokėjimas: Suma, kurią sumokate už biuro vizitą ar receptą, papildantį draudiko sumokėtą sumą (kol neviršysite maksimalaus apmokėjimo).

Draudimas: Sveikatos priežiūros paslaugų, kurias privalote sumokėti, procentinė dalis, kol neatitiksite maksimalaus apmokėjimo.

Didieji sprendimai

Dabar galite pereiti prie tinkamo plano pasirinkimo. Čia yra dideli sprendimai, kuriuos turėsite atlikti.

PPO ir aukštas atskaitomas planas su HSA. Jei per savo darbdavį gaunate planą, tai greičiausiai bus jūsų pasirinkimas. Norėdami paskambinti, per pastaruosius metus žiūrėkite atgal į savo medicininį vartojimą. Kiek kartų apsilankėte pas gydytoją? Kiek receptų užpildėte? Jei esate sveikas ir nenorite vartoti daug vaistų, paprastai būna geresnis, jei planas yra išskaičiuojamas. Jei turite didelių numatomų medicininių išlaidų, įskaitant vaistus, paprastai būna geriau su PPO.

Palyginkite atskaitymus su šiomis įmokomis. Atkreipkite dėmesį, sakiau „apskritai geriau“. Galima laikytis šių gairių ir padaryti klaidų. Remdamiesi „Copatient“ apklausa, pasirinkite sveikatos planą, pagrįstą vien priemokomis. Priemokos yra svarbios, tačiau jos nėra vienintelis elementas, kurį reikia apsvarstyti, sako Viskonsino verslo mokyklos docentas Justin Sydnor. Pridėkite savo metines įmokas ir palyginkite, ką mokate už didesnės kainos politiką, su tuo, ką sutaupote iš atskaitos. Jei jūsų darbdavys prisideda prie sveikatos taupomosios sąskaitos, kad padengtų aukštą išskaitymą, įsitikinkite, kad į tai atsižvelgsite.

Apsvarstykite gydytojus, formuliacijas ir kitas išlaidas. Įsitikinkite, kad atsižvelgiate į kintamuosius, kurie neturi pridėto kainų žyma. Ar gydytojai, kuriuos norite matyti savo plane? Ar vaistai gali būti vartojami? Kiek jūs mokėsite - kasdienybės ar kolektyvinio draudimo forma - kiekvieną kartą, kai kreipiatės į medicininę priežiūrą? Pažvelkite į praėjusių metų sveikatos istoriją ir prisiimkite, kad jūsų elgesys iš esmės bus toks pat.

Ir jei jūs negalite sau suteikti pricier planą? Atminkite: pigesnis planas yra geresnis nei jokio plano.

Su Kelly Hultgren