Maksimalus jūsų HSA įnašas

Finansų planuotojai žino kažką, ko jūs negalite - kai jūs maksimaliai išnaudojate savo HSA, seka galingi mokesčių privalumai. Ar žinote, kad jūsų sveikatos taupymo sąskaita gali būti svarbi jūsų pensinio kiaušinio dalis?

Kas yra HSA?

Sveikatos taupymo sąskaita - arba HSA - yra sąskaita, skirta mokėti sveikatos priežiūros išlaidas. Dėl mokesčių lengvatų, gaunamų su jūsų HSA, prisidedant prie sąskaitos ir mokėdami už kvalifikuotas medicinines išlaidas, suteikiate didelę nuolaidą dėl sveikatos priežiūros išlaidų.

Ar galiu gauti kvalifikaciją?

Ne visi turi teisę į HSA. Pagrindinė kvalifikacija yra ta, kad jums turi būti taikomas aukšto dydžio atskaitytinis sveikatos planas (HDHP). Kaip rodo pavadinimas, HDHP reikalauja, kad prieš sumokant draudimo sumokėti didelę dalį savo sveikatos priežiūros išlaidų. Norint gauti HSA, planas turi pareikalauti sumokėti bent pirmuosius 1350 USD (2700 JAV dolerių už šeimos planus) ir ne daugiau kaip $ 6,650. ($ 13,300 šeimoms).

Įspėjimas: norėdami gauti HSA, turite sumokėti pirmiau nurodytas sumas, kol draudimas nieko nemoka. Tai reiškia, kad esate atsakingas už gydytojo vizitų išlaidas. Jei jie apmokestina draudimo kompaniją už $ 150 už vizitą, turite jį sumokėti, kol mokėsite atskaitytiną sumą. Tačiau nepamirškite, kad galite panaudoti savo HSA balansą, kad galėtumėte sumokėti šias išlaidas.

Jei galite sau leisti prisiimti šias savo medicininės pagalbos dalis, HDHP dažnai kainuoja mažiau nei kiti sveikatos draudimo planai ir, tikriausiai, gali gauti HSA.

Ar esate geros sveikatos?

Pagrindinis jūsų HSA tikslas yra mokėti už medicininę priežiūrą, bet jei naudosite visą savo likutį kiekvienais metais, negalėsite pasinaudoti nauda, ​​gaunama išlaikant ilgalaikį balansą. Dėl šios priežasties nemanau, kad jūsų sveikatos taupomosios sąskaitos, kaip investicinės priemonės, kasmet išeikvojate likutį.

Kodėl maks.

Mokesčių lengvatos yra tokios geros, kad kai kurie finansiniai planuotojai sako, kad maksimaliai išleidžia savo HSA prieš prisidėdami prie IRA. Štai kodėl:

• Kai mokate lėšas, gaunate mokesčių atskaitymą. Nuo 2018 m. Galite nurašyti iki 3,450 JAV dolerių įmokų, jei esate vienas arba 6,900 USD už šeimos planus.
• Mokėjimų mokėjimai neišmokami, jei naudojate pinigus kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms ar kvalifikuotoms sveikatos draudimo įmokoms mokėti, jei esate vyresni nei 65 metų.

Su IRA, jūs gaunate vieną ar kitą; gausite mokesčių lengvatas, kai prisidėsite, arba kai atsisakote, bet ne abu. Su HSA, jūs gaunate mokesčių lengvatas abiejose pusėse.

Įnašų ribos

Nuo 2018 m. Šeimos nariams galite skirti ne daugiau kaip $ 3,450 arba 6,900 JAV dolerių. (Tokie patys apribojimai, kuriems gali būti taikoma mokesčių lengvata.) Kaip ir kitos pensijų sąskaitos, šios ribos koreguojamos atsižvelgiant į infliacijos lygį. Kai pasieksite didžiausią, nukreipkite įnašus į IRA, 401 (k) ar kitą išėjimo į pensiją sąskaitą. Be to, lygiai taip pat, kaip ir kitos pensijų sąskaitos, jums suteikiama papildoma 1000 JAV dolerių suma, kai pasieksite 55 metų amžių.

Baudos mokesčiai

Lygiai taip pat, kaip ir visos mokesčių lengvatų sąskaitos, jei naudosite pinigus už kažką už jos tikslo ribų, IRS nukels jus su gana didelėmis nuobaudomis. Jūsų HSA lėšos turi būti naudojamos kvalifikuotoms medicinos išlaidoms. Jei naudosite pinigus bet kokiam kitam, mokate paprastus pajamų mokesčius už atsisakymą ir 20 proc. Kai kurie greiti skaičiavimai rodo, kad jūs galite sumokėti beveik 50 proc. Ar daugiau mokesčių ir nuobaudų, jei nenaudojate pinigų pagal paskirtį.

Kai pasieksite 65 metų amžių, viskas šiek tiek pasikeičia. Jūs galite naudoti lėšas kitiems dalykams, išskyrus medicinines išlaidas, bet mokėsite tik įprastą pajamų mokestį.

Jei turite gerą sveikatą arba galite sumokėti šias medicinines išlaidas iš kišenės, kol pasieksite atskaitytiną sumą, galite galvoti apie tai, kad kasmet maksimaliai padidinsite Roth IRA papildomą $ 3,450 arba 6,900 USD. Tai daug!

Kaip investuota

Prieš naudodami HSA kaip investicinę priemonę, atlikite kai kuriuos tyrimus. Jei jūsų darbdavys siūlo HDHP su sveikatos taupymo sąskaita, pirmiausia paklauskite apie įmonę, kuri laikys HSA lėšas. Jei tai nieko daugiau nei tikra taupomoji sąskaita, jums nebus daug naudos iš maksimalaus išpirkimo, nes pinigai nebus investuoti. Daugelis kompanijų leidžia investuoti lėšas į kažką agresyvesnio nei tradicinė taupomoji sąskaita. Jei jūsų HSA ateina su investavimo galimybėmis, tai HSA tampa gerovės kūrimo priemone.

Nepamirškite apie tai

Nors turite teisę į HSA, jei dirbate savarankiškai, dauguma žmonių gauna paskyrą per savo darbdavį. Kaip ir 401 (k), kai paliekate savo dabartinę kompaniją, ta sąskaita bus su jumis. Tol, kol būsite užsiregistravę HDHP, galite prisidėti prie savo HSA. Nepamirškite apie savo paskyrą ir surinkti visą informaciją apie ją iš savo žmogiškųjų išteklių skyriaus, jei anksčiau su juo nedaug susisiekėte.

Kai kurios paprastos matematikos

Norėdami parodyti jums HSA galią, apsvarstykite tai: Dėl paprasto matematikos, sakykime, kad maksimalus įnašas niekada nepadidėjo, o kasmet mokėjote maksimalų įnašą 20 metų ir uždirbėte 4 proc.

Naudosime labai konservatyvų grąžinimo rodiklį, nes turėsite keletą metų, kai turėsite atsiimti kai kurias lėšas medicininėms išlaidoms padengti. Naudodamiesi šiais skaičiais, turėtumėte daugiau nei 113 000 JAV dolerių balansą, kuris būtų visiškai neapmokestinamas, jei naudojamasi kvalifikuotomis medicininėmis išlaidomis.

Amžius jūsų medicinos išlaidos taps didesne mėnesio biudžeto dalimi. Atsižvelgiant į tai, kad daug pinigų skiriama išlaidoms, kurios vėliau gali būti įtrauktos į ilgalaikę priežiūrą, atlaisvins jūsų kitas pensijų fondus, kad būtų daugiau diskrecijos.

Prieš kiekvienų metų pabaigą nematykite, kad jūsų sveikatos taupomosios sąskaitos būtų nulinės. Tai yra vertinga priemonė jūsų pensijų kaupimo arsenale.