Kokios savanoriškos išmokos veikia prieš HSA?

Didėjant atskaitytinų sveikatos priežiūros planų skaičiui visoje JAV, sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA) yra naudinga, taupanti darbuotojų išmokų galimybė, kurią siūlo daugelis darbdavių. Darbuotojai turi galimybę atidėti prieš apmokestinimą gautas pajamas į sąskaitą, kurią jie gali naudoti įvairiems medicinos poreikiams tenkinti, įskaitant kai kurias alternatyvias sveikatingumo paslaugas, pvz., Masažo terapiją, chiropraktinę priežiūrą ir mitybos paramą. Nuo 2017 m. SHRM praneša, kad Vidaus pajamų tarnyba padidino ribas, kurias asmenys gali skirti savo HSA (50 dolerių), o tai suteikia dar patrauklesnę naudą darbuotojams.

Sveikatos santaupų sąskaitų naudojimas JAV

Darbuotojų išmokų tyrimų institutas pataria, kad „2016 m. Gruodžio 31 d. Yra apie 5,5 mln. HSA sąskaitų, kurių bendras turtas yra 11,4 mlrd. JAV dolerių.“ Tyrimas taip pat parodė, kad dauguma HSA sąskaitų turėtojų paprastai naudoja savo sąskaitas piniginėms išlaidoms padengti, įskaitant atskaitymus, bendrą draudimą, bendrai mokamas ir receptinių vaistų išlaidas. Kiti juos naudoja kaip sąskaitų patikrinimą, kad galėtų sumokėti už su sveikata susijusias paslaugas arba planuoti dideles medicinines išlaidas, nepaisant galimybės investuoti šias lėšas į kitas mokesčių taupymo galimybes.

2016 m. EBRI praneša apie 63 proc. HSA plano naudotojų, kurie atsisakė lėšų įvairioms išlaidoms padengti.

Savanoriškos išmokos gali padėti palaikyti sveikatos priežiūros išlaidas

Kitos galimybės, kurias darbdaviai gali pasiūlyti darbuotojams, yra savanoriškų išmokų naudojimas, suteikiantis papildomą darbuotojų apsaugos lygį. Šie 100 proc. Darbuotojų savarankiškai finansuojami planai gali padėti sumažinti standartinių sveikatos draudimo įmokų kainą, kai darbuotojai naudojasi savanoriškais planais. Tačiau jos yra fiksuotos išmokos, o tai labai sumažina jų išlaidas, palyginti su kitomis draudimo rūšimis.

Dažniausių savanoriškų išmokų rūšių pavyzdžiai:

• Ligoninių kompensavimo planai
• Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
• Vėžys ir kritinė liga
• Papildomas gyvybės draudimas
• Dantų draudimas
• Vizijos nuolaidos
• Trumpalaikis ir ilgalaikis negalios draudimas
• Tapatybės vagystės draudimas
• Gyvūnų draudimas
• Studentų paskolų grąžinimas

Savanoriškos naudos tendencijos JAV

2016 m. „Towers Watson“ savanoriškų išmokų ir paslaugų tyrimo duomenimis, „92 proc. JAV darbdavių mano, kad savanoriškos išmokos ir paslaugos bus svarbios jų darbuotojų pasiūlymui per ateinančius trejus – penkerius metus.“ 2015 m. Šis procentas buvo 73 proc. Iki 2018 m. Daugelis pirmiau minėtų savanoriškų išmokų bus beveik 80 proc.

Kur atsiranda savanoriškų išmokų padidėjimas?

Didėjantis darbuotojų, kuriems reikia savanoriškos naudos, skaičius išauga iš jaunesnių kartų, reikalaujančių didesnės sveikatos priežiūros dolerių kontrolės. Daugelis nori individualizuotų sveikatos priežiūros planų, kurie atitiktų unikalius jų gyvenimo būdo poreikius, ir juos galima lengvai keisti kiekvienais metais. Pavyzdžiui, vienas darbuotojas gali pageidauti naminių gyvūnėlių draudimo. Vėliau šis vienintelis darbuotojas susituokia ir reikalauja papildomo draudimo sutuoktiniui, kuris neturi pakankamai darbdavio.

Tuo pačiu metu daugelis žmonių tiesiog nepalieka pinigų, kad galėtų susidurti su kitomis kartomis. 2017 m. „Bankrate“ apklausoje, kurioje dalyvavo 1 003 suaugusieji, nurodyta, kad 57 proc. Amerikiečių neturi pakankamai pinigų, kad padengtų net 500 dolerių netikėtas išlaidas. Didžiausios išlaidos žmonėms yra automobilių ir namų remontas bei medicininės išlaidos. Nors ekonomika atsigauna lėtai, nuo devintojo dešimtmečio pabaigos darbo užmokestis nesumažėjo. Todėl tiek HSA, tiek savanoriškų išmokų programų padidėjimas suteikė vartotojams daugiau lėšų medicininėms išlaidoms apmokėti.

Ar savanoriškos išmokos iš tikrųjų atsitrauktų nuo sveikatos taupymo sąskaitų?

Svarbu pažymėti, kad sveikatos priežiūra negali ir niekada neturėtų būti vienodo dydžio. Sveikatos taupomųjų sąskaitų ir savanoriškų išmokų atveju darbuotojai turi teisę dalyvauti arba ne. Jie taip pat gali nuspręsti, kiek jų pelno prieš apmokestinimą jie nori prisidėti prie šių planų. Kai kurie gali nuspręsti prisidėti prie maksimalių sumų į savo HSA, kad galėtų finansuoti būsimą sveikatos priežiūros poreikį (pvz., Brangią operaciją ar nėštumą), o kiti gali prisidėti prie minimalaus apmokėjimo tik už vaistus ir prevencinę priežiūrą.

Savanoriškų išmokų planai gali būti ekonomiškesnis būdas kai kuriems darbuotojams planuoti medicinos poreikius. Jie gali susidurti su sunkia liga, kuri dažnai juos įneša į ligoninę, todėl, atsižvelgiant į šias aplinkybes, ligoninės atlyginimo planas, kuris jiems sumokėtų tiek, kiek reikia vienai viešnagei. Darbuotojas, kuriam atliekamas chemoterapijos gydymas, gali pasirinkti, ar jis turi kritiškos ligos planą, kuris suteikia labai reikalingą finansinę paramą netikėtoms išlaidoms, kurios gali kelis savaites išeikvoti HSA sąskaitą.

HSA prieš savanorišką draudimą

Skirtumą tarp HSA ir savanoriškų išmokų planų geriausiai iliustruoja jų naudojimo būdai.

Sveikatos taupomosios sąskaitos yra doleriai prieš mokesčius, kurie kiekvienais metais yra ribojami. Jie yra 100 proc. Savarankiškai finansuojami darbuotojų, kurie nustato, kiek procentų jų uždarbio skiriama šiam specialiajam sąskaitai, kiekvienam mokėjimo laikotarpiui. HSA lėšos sukauptos, bet nesiekia palūkanų. Lėšos yra prieinamos debeto kortele, kuri bus mokama tiesiogiai paslaugų teikėjams, arba pateikiant patvirtintas pretenzijas į banko sąskaitą. Kai darbuotojas naudoja lėšas už patvirtintą medicinos tarnybą ar produktą, jis nusprendžia, kada tai padaryti.

Kai kurie darbuotojai paprasčiausiai palieka lėšas ir naudoja juos kaip mokesčių prieglobstį.

Savanoriškos išmokos - tai galimybė naudoti arba prarasti, panašiai kaip ir kitų rūšių išmokų darbuotojams programos. Kiekvieną mėnesį darbuotojai moka nedidelę priemoką iš darbo užmokesčio atskaitymo, kad galėtų dalyvauti savanoriškame (-iuose) plane (-uose). Jie yra 100 proc. Savarankiškai finansuojami, tačiau (skirtingai nuo HSA) plano įmokos nesikaupia laikui bėgant. Darbuotojai turi nuspręsti, kada juos naudoti, turi pateikti patvirtintas pretenzijas, o pinigai mokami tiesiogiai jiems (o ne teikėjams). Taip atsitinka kiekvienam kvalifikaciniam įvykiui. Metų pabaigoje išmokų gavėjai turi sumokėti užmokestį, ir jie gali priversti dalį šių pinigų į kitą taupomąją sąskaitą.

Tačiau jie vis tiek turi mokėti mokesčius.

Savanoriškų išmokų planų, kurie gali pakeisti sveikatos taupymo sąskaitas, tipai priklauso nuo finansinių poreikių ir priežiūros, kurią turi individualūs plano nariai. Pavyzdžiui, darbuotojas gali dalyvauti nelaimingų atsitikimų politikoje, ligoninės kompensavimo plane ir kritinės ligos plane. Šis darbuotojas gali patirti suskaldytą ranką, kelionę į avarinę tarnybą ir vėlesnę operaciją, kuriai reikia gydymo ligoninėje ir gydymo. Nelaimingų atsitikimų planas darbuotojui gali sumokėti 750 dolerių už lūžusį kaulą, ligoninės atlyginimo planas gali mokėti 1000 JAV dolerių per dieną už ligoninę, o kritinės ligos planas mokės $ 0.

Jei darbuotojas turi HSA, jis gali pasirinkti, kad jis sumokėtų už papildomus atskaitymus, patirtus naudojant standartinį HDHP vaistams ir terapijai.

Savanoriškų išmokų planų naudojimas suteikia darbuotojams daug lankstumo, kaip jie nori naudotis savo sveikatos priežiūros doleriais, kur jie gauna globą, ir derėtis dėl mažesnių tarifų. Jie gali būti įsigyjami kartu su kitomis sveikatos priežiūros išmokomis ir atsisakoma, kai jie nebėra naudingi darbuotojams. Savanoriški planai yra labai nebrangūs, palyginti su kitomis išmokų rūšimis. Jie taip pat gali būti įsigyti savarankiškai, jei darbuotojas yra tarp registracijos laikotarpių arba prarado aprėptį.

Svarbu pažymėti, kad kai kurios medicinos klinikos siūlo tik savarankiškai mokamas galimybes, kurios gali padėti sutaupyti prevencinės ir bendrosios sveikatos priežiūros. Tokiu atveju HSA arba savanoriškas draudimo planas gali pasiūlyti darbuotojams geresnį pasiūlymą, atsižvelgiant į jų poreikius. Tai, žinoma, priklauso nuo teikiamos priežiūros tipo ir patvirtinimo proceso.

Savanoriškos išmokos taip pat gali būti tinkamas darbuotojams, kurie tik pradeda naują karjerą. Tikėtina, kad jie neužsidirbs pakankamai, kad suteiktų daugiau nei žemiausio lygio HDHP, kurį siūlo jų darbdavys, ir neturėjo laiko sukurti daug pinigų HSA fonde ar avarinių taupymo sąskaitoje. Tokiu atveju savanoriško išmokų planas gali suteikti apsauginį tinklą tol, kol jie gali sutaupyti daugiau HSA arba leis su darbdaviu suteikti mažesnį atskaitytiną sveikatos draudimo planą.

Kodėl darbuotojai pasirinkti vieną per kitą

Kai darbdaviai siūlo savanorišką naudą, pvz., Dantų draudimą, regėjimo priežiūrą, naminių gyvūnėlių draudimą ir kitas galimybes, kurios nėra įtrauktos į tradicines sveikatos draudimo programas, tai laikoma premija darbuotojams. Paprastai tai nėra sveikatos priežiūros pakaitalas. Jie gali nuspręsti nenaudoti HSA dėl įvairių priežasčių, įskaitant sveiką ir nereikalaujantį daug priežiūros. Jie gali turėti kitų neatidėliotinų išlaidų, pavyzdžiui, paskolų skolai ir namų ūkių išlaidų, kurios neleidžia jiems sutaupyti pinigų HSA.

Arba jie negali būti mokomi apie puikią mokesčių prieglaudą, kurią teikia HSA.

Abejotina, ar dėl pirmiau nurodytų priežasčių savanoriško draudimo planai kada nors bus sveikatos taupymo sąskaitų vieta. Savanoriškos išmokos neveikia prieš HSA. Kai jie naudojami kartu su kitomis sveikatos draudimo galimybėmis ir sveikatos taupomosiomis sąskaitomis, tai yra tada, kai sumanūs darbuotojai turi geriausią sėkmę.

Suprasti, kaip ir kada naudoti savanoriškus išmokų planus, kada naudoti HSA, ir kada naudoti tradicinį sveikatos draudimą, pasireiškia švietimu ir supratimu apie kiekvieno plano naudos tipą. Nėra 100 proc. Teisingo būdo naudoti naudą sveikatai, tačiau yra daug būdų, kaip taupyti pinigus sveikatos priežiūrai ir išlikti gerai. Darbuotojai turėtų stengtis kuo labiau sužinoti apie visas šias galimybes prieš pasirinkdami.