Brangios sveikatos santaupų sąskaitos klaidos

Sveikatos taupomoji sąskaita yra ne tik būdas sutaupyti būsimų medicininių išlaidų. Ji taip pat gali duoti tam tikrų mokesčių lengvatų, o galbūt ir atgaivinti jūsų pensijų strategiją.

Tai svarbu, turint omenyje, kad vidutinė 65 metų pora išleidžia apie 275 000 JAV dolerių į pensiją išėjus į sveikatos priežiūrą. Į šį skaičių neįtraukiamos ilgalaikės priežiūros išlaidos, kurios gali padidinti tūkstančius dolerių.

Medicare gali atsiimti kai kurias sveikatos priežiūros išlaidas, susijusias su išėjimu į pensiją, tačiau jis neapima visko, įskaitant ilgalaikę priežiūrą. Štai kur HSA gali būti neįkainojama. Jūs galite atsiimti lėšas iš savo HSA be mokesčių už kvalifikuotas medicinines išlaidas. Taip pat galite paliesti savo HSA dėl kitų finansinių poreikių, žinoma, su mokesčių įspėjimu.

Jei turite prieigą prie sveikatos taupymo sąskaitos, svarbu įsitikinti, kad jį naudosite visapusiškai. Tai prasideda vengiant šių bendrų klaidų.

Klaidinanti HSA su FSA

Lankstus išlaidų susitarimas yra kitas apmokestinamų taupomosios sąskaitos, skirtos sveikatos priežiūrai, tipas. Nors FSA ir HSA santrumpos yra panašios, yra keletas svarbių skirtumų, kuriuos reikia žinoti, jei jūsų darbdavys suteikia galimybę naudoti bet kurį planą.

Pirma, HSA leidžia jums sutaupyti daugiau sveikatos priežiūros paslaugų. 2017 m. Išankstiniai mokėjimai į FSA yra 2 600 JAV dolerių. Su HSA, jūs galite prisidėti $ 3400, jei turite aprėptį ir $ 6750 už šeimos aprėptį. 2018 m. HSA ribos atitinkamai pakyla iki 3,450 JAV dolerių ir 6 900 JAV dolerių.

Tad kodėl taip svarbu? FSA įmokos sumažina apmokestinamąjį atlyginimą, o HSA įmokos yra atskaitytinos. Bet kokiu atveju, jūs gaunate mokesčių pertrauką, bet jei jūs maksimaliai išnaudosite savo HSA, tai metų pabaigoje galėtų gauti didesnę mokesčių lengvatą.

Kitas dalykas, kurį reikia žinoti, yra tai, kad FSA įnašai per metus neperkelia. Tačiau su HSA galite palikti pinigus į savo sąskaitą, kol to nereikia. Tai reiškia, kad jūs neturite frantyviai bandyti kasmet išleisti šias įmokas. Vietoj to, galite leisti jiems augti.

Darant prielaidą, kad HSA nėra verta, jei esate vyresnis

Jei jau esate savo 50-ajame dešimtmetyje, galite manyti, kad prisidėsite prie HSA yra verta savo laiko. Pvz., Šiuo metu galite sutelkti dėmesį į tai, kaip žaisti savo 401 (k) planą ar individualią pensijų sąskaitą. Tačiau tai nereiškia, kad jūs vis dar negalite panaudoti HSA vėliau gyvenime.

Tarkime, kad esate 50 metų ir įneškite 6 000 dolerių per metus HSA, kol pasieksite 65 metų amžių. (Atminkite, kad nebegalėsite prisidėti prie HSA, kai užsiregistruosite Medicare.) Darant prielaidą, kad uždirbsite 3 proc. patenka į 25 proc. mokesčių grupę, jums gali būti sukaupta apie 115 000 JAV dolerių sveikatos priežiūros išlaidoms apmokestinti. Net jei taupysite mažiau nei kiekvienas doleris, kurį pašalinote, galėtumėte kompensuoti medicinines išlaidas vėlesniais metais.

Trūksta darbdavių atitikimo įnašų

401 (k) yra ne vienintelis būdas užklijuoti tam tikrą nemokamą pinigą kompanijos rungtynių forma. Darbdaviai taip pat gali pasiūlyti atitinkamą indėlį į darbuotojų sveikatos taupymo sąskaitas. Žuvis yra ta, kad bendra įmoka į sąskaitą, įskaitant tai, ką jūs ir jūsų darbdavys įdėjote, negali viršyti jūsų metinio įnašo ribos.

Tai reiškia, kad jei turite individualų aprėptį 2017 m., O jūsų darbdavys atitinka 100 proc. Sutaupytos sumos, galite prisidėti prie $ 1,700 ir jūsų darbdavys gali atitikti tą pačią sumą.Jūsų plano atitikimo struktūra gali būti kitokia, tačiau verta patikrinti savo planą, kad pamatytumėte, ar yra atitikimas, nes tai sumažina sutaupytiną sumą.

Nejaučia didelis paveikslas

Pagrindinė HSA funkcija yra padėti jums mėgautis tam tikromis mokesčių lengvatomis, tuo pačiu sutaupant pinigų sveikatos priežiūros išlaidoms. Tačiau tai nėra vienintelis būdas naudoti HSA lėšas. Kai pasieksite 65 metų amžių, galite išimti pinigus iš HSA bet kokiam tikslui, be jokios baudos. Tačiau jūs turėtumėte mokėti įprastą pajamų mokestį už viską, ką atšaukiate, o ne medicinos tikslais.

Tai svarbu žinoti, ypač jei neuždirbėte tiek daug pinigų į savo darbdavio pensijų planą ar IRA, kaip norėtumėte. Net jei jums nereikės pasitraukti iš HSA, kad būtų padengtos gyvenimo išlaidos, išeinant į pensiją, tai gali palengvinti jūsų ramybę ir žinoti, kad pinigai yra, jei jums to reikia.

Nežinant, kokios sveikatos priežiūros išlaidos gali būti naudojamos HSA

HSA gali būti naudojama mokėti už sveikatos priežiūrą, tačiau ji neapima visko. Jei klaidingai naudojate HSA lėšas už netinkamas finansuoti išlaidas, tai gali sukurti mokesčių įkandimą. Jūs turėsite nuolatinį pajamų mokestį už pinigus, pridėjus 20 proc. Papildomą mokestinę baudą, jei esate jaunesni nei 65 metų.

Apatinė linija? Jei turite sveikatos taupymo sąskaitą, būtinai atidžiai perskaitykite savo plano detales, kad žinotumėte, kas yra padengta ir kas ne. Ir nesuskaičiuokite HSA, jei esate senesnis, arba jei turite kitų paskyrų, kurias naudojate, kad sutaupytumėte išėjimo į pensiją. Jei išliksite sveikas, HSA gali padėti papildyti viską, ką jūs atidėjote mokesčių lengvatas turinčiose ar apmokestinamose tarpininkavimo sąskaitose.