Top 10 IRA pagrindų, kuriuos reikia žinoti

Individuali išėjimo į pensiją sąskaita arba IRA gali būti viena iš geriausių investicijų į savo ateitį. Tačiau yra daug nesusipratimų apie tai, kas yra IRA, kaip jie dirba, ir kaip pasinaudoti šia darbuotojo nauda. Kiekvienas vyresnis nei 18 metų asmuo gali atidaryti IRA sąskaitą per savo darbdavį ar savo banką. Tai yra galimybė, kurią jie suteikia visiems amerikiečiams galimybę atimti pelną, kuris bus naudojamas per savo auksinius senatvės metus. IRA nėra skirtas pakeisti, bet labiau padidinti bet kokias kitas investavimo į pensiją rūšis ir naudą, kurią suaugusieji gaus, kai jie pasiekia pensinį amžių.

10 dalykų, kuriuos reikia išmokti apie IRA

Kiek žinote apie IRA? Galbūt jūs esate naujas idėjas arba girdėjote daug mitų apie tai, kaip jie dirba. Čia yra 10 geriausių IRA pagrindų, kuriuos reikia žinoti, kad būtų protingas investuotojas.

1. Pradėkite šiandien

Tyrimai parodė, kad žmonės dažnai laukia, kol jie pradės 30-ųjų ir 40-ųjų viduryje, kol jie pradės rimtai išeiti į pensiją. Pagal „Merrill Lynch“ ir „Age Wave“ atliktą 2017 m. Tyrimą, trečdalis visų suaugusiųjų (25 metų ir vyresnių) neturi atidėti išėjimo į pensiją, o 23 proc. - mažiau nei 10 000 JAV dolerių. Didžioji 81 proc. Net nežino, kiek pinigų jiems reikės išeiti į pensiją. Tai baisu, nes kai kurie analitikai mano, kad šiandienos socialinio draudimo išmokos bus išeikvotos iki 2034 m.

Dabar atėjo laikas pradėti dalį savo pajamų į IRA. Įdėkite kuo daugiau į savo IRA, kad turėtumėte lėšas, kol išeisite į pensiją.

2. Yra metinių įmokų apribojimų

„Internal Revenue Service“ (IRS) nustato metinę įmokų ribą, todėl atidžiai perskaitykite tai su savo finansiniu planuotoju. 2017 m. Mokestiniams metams tradicinio IRA plano ribos vienam asmeniui yra 5 500 JAV dolerių, o papildomas laimikis - 1000 JAV dolerių visiems, kurie yra vyresni nei 50 metų. Norite maksimaliai padidinti savo mokesčių taupymą? Apsvarstykite galimybę prisidėti prie papildomų 3500 JAV dolerių į savo santaupų sąskaitą. Jei turite tiek darbo vietos pensijų sąskaitą, tiek asmeninę IRA, bendras įnašas negali viršyti IRS patvirtintų sumų.

3. Yra įvairių tipų IRA

Tiesiog todėl, kad darbdavys siūlo vieną IRA tipą, tai nereiškia, kad esate tik pasirinkę šį pasirinkimą. Tiesą sakant, yra keletas skirtingų tipų IRA planų. Dažniausiai IRA tipai yra tradiciniai ir Rothas. Be to, yra planai, kuriuos visiškai finansuoja darbuotojai, visiškai finansuojami darbdavių, arba jų derinys. Dauguma darbdavių siūlo IRA, kurias finansuoja darbuotojai, o tada doleriai atitinka kompaniją. Tai yra tinkamiausios IRA. Tačiau įmonės taip pat gali nuspręsti reikalauti, kad darbuotojai finansuotų IRA planus ir metų pabaigoje pasiūlytų papildomų pinigų per SEP ar pelno paskirstymo programą.

Savarankiškai dirbantys asmenys taip pat gali pasirinkti SEP IRA arba SIMPLE IRA, kad pradėtų taupyti pajamas už išėjimą į pensiją, taigi jis neapsiriboja tik tradicinių darbo vietų turinčiais asmenimis.

4. Galima prisidėti prie teisinio sutuoktinio IRA

Vienas dažnai ignoruojamas veiksnys yra tas, kad susituokęs asmuo taip pat gali prisidėti prie didžiausių metinių lėšų į savo sutuoktinio IRA sąskaitą. Tai vadinama sutuoktinio IRA. Sutuoktinis neturi būti įdarbintas. Ši galimybė iš esmės gali padvigubinti sutuoktinių pensinio amžiaus pajamas. Pavyzdžiui, pora, vyresnė nei 50 metų, gali lengvai perleisti 13 000 dolerių per metus, naudodama šį metodą.

5. Asmenys gali pratęsti savo investavimo laiką

Kitas didelis IRA bruožas yra gebėjimas toliau investuoti lėšas po kiekvienų metų gruodžio 31 d. Iš tiesų, daugelis žmonių savo IRA papildomai skiria pinigus, kad sumažintų savo mokesčių bazę iki balandžio 15 d. Tai reiškia, kad 2017 m. Pabaigoje mokėsite mokesčius, galite pasirinkti šią sumą investuoti į savo IRA ir vengti mokėti baudas. Turėkite omenyje, kad jei pasiskolinote pinigų prieš savo IRA, jums vis tiek bus mokami vietiniai ir valstybiniai mokesčiai, nes tai laikoma pajamomis.

6. Vietoj atsiskaitymo; Apsiversti

Ne mes čia nekalbame apie šunį. Jei išeisite iš darbdavio su bet kokio tipo pensijų fondu, jums bus suteikta galimybė jį išgryninti arba perkelti į 401 (k) arba IRA. Visada pageidautina, kad jūsų lėšos būtų perkeltos tiesiai į savo pensijos sąskaitą savo naujam darbdaviui. Jei išgryninsite savo lėšas, galite tikėtis mokėti ne mažiau kaip 30 proc. Administracinių mokesčių ir mokesčių. Priklausomai nuo to, kokioje valstybėje jūs gyvenate, metų pabaigoje taip pat gali būti apmokestinami dar 10 proc.

Lėšų perkėlimas neužtikrina, kad jie būtų neprieinami jums, bet padeda jums išlaikyti daugiau pinigų.

7. Uncle Sam Will (galų gale) padarys jūsų naudojimąsi savo IRA

Įdomu apsvarstyti, bet IRS leis visiems vyresniems nei 70 metų amžiaus asmenims naudotis savo IRA lėšomis. Jie negali toliau uždirbti ar kaupti po šio amžiaus. Galima pradėti nuo 62 metų amžiaus socialinės apsaugos pensijų fondų sudarymo ir toliau dirbti ne visą darbo dieną ir prisidėti prie IRA iki 70 metų amžiaus. Šis trumpas laikotarpis gali padėti kiekvienam atsigauti prarastų pajamų, tačiau tai labai trumpas. Geriau turėti planą, kaip IRA bus investuojama pensinio amžiaus.

Pavyzdžiui, kažkas, kas tikisi išeiti į pensiją 62 metų amžiaus, gali norėti pradėti investuoti į turtą ar kitokį perleidžiamąjį turtą - palikti paveldėjimui.

8. IRA paramos gavėjai turi skirtingas taisykles

Kalbant apie paramos gavėjus, yra dvi atskiros taisyklės. Sutuoktinių naudos gavėjai turi teisę gauti visą IRA sumą, kuri sumažina 10 procentų baudą už ankstyvą pasitraukimą (jei jie yra jaunesni nei 59 metų amžiaus). Kai jie pasiekia 65 metų, ši bausmė nukrenta iki nulio. Nei sutuoktinis, nei žvejybai, neskiriama 10 proc. Bausmė. Į tai reikia atsižvelgti rengiant IRA planą. Jei kas nors atsitiktų su jumis, ar turite savo sutuoktinio planą tęsti savo dabartinį pajamų lygį?

9. Automatinis registravimas ne visada yra jūsų naudai

Ar didėja darbdavių tendencija didinti dalyvavimą pensijų fonduose, reikalaujant automatinio registravimo. Tai gali atrodyti paprasta, tačiau yra tam tikra rizika, jei nepaisysite dėmesio. Jūsų pinigai galėtų būti panaudoti į tikslinės datos fondą, kuris iš tikrųjų padidina riziką. Taip pat galite daryti prielaidą, kad užmokesčio, kurį užsiregistravote, procentas yra pakankamas, kad būtų užtikrintas jūsų išėjimas į pensiją. Abu šie scenarijai nebus jums. Prieš registruodami atidžiai perskaitykite plano dokumentus ir nepamirškite, kad visada turite galimybę atsisakyti.

10. IRA gali apsaugoti jus nuo skolų surinkėjų

Jei esate sunkioje skoloje ir svarstant bankroto, pinigų į IRA pirmiausia galite apsaugoti savo turtą per šį laikotarpį. Dauguma žmonių nesupranta, kad vyriausybė neįtraukia iki 1 mln. JAV dolerių lėšų, patvirtintų patvirtintoje IRA. Jums nereikės nerimauti, kad kreditoriai ateis į kopimą ir paims jūsų sunkiai uždirbtus pinigus. Visada yra gera idėja išeiti iš skolos, kad galėtumėte visiškai išeiti į pensiją.